Pianificazione finanziaria 101: Creare il tuo primo budget

Pianificazione finanziaria: nel viaggio verso la libertà finanziaria, creare e mantenere un budget personale è un passo fondamentale, prima però bisogna avere chiara la strada che si vuole seguire.

Pensa al budget come a una mappa che ti guida attraverso la giungla della finanza personale aiutandoti a evitare insidie come il debito eccessivo e a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Molti vedono il budgeting come un freno alla libertà di spendere, ma in realtà la pianificazione finanziaria è esattamente il contrario, e passa proprio per il budgeting.

Per poter attuare una buona pianificazione finanziaria è importante farsi 10 domande:

1. Come posso risparmiare di più e far crescere i miei risparmi?
2. Come posso mettere in sicurezza i miei risparmi?
3. Quali sono le voci di spesa che incidono di più sulla mia capacità di risparmio?
4. Come posso creare un capitale per i miei figli o per integrare la mia futura pensione?
5. Come poso proteggere e tutelare me e la mia famiglia da eventi imprevisti o da una futura dipartita?
6. Ci sono assicurazioni che posso stipulare per tutelarmi?
7. Come posso investire a lungo termine correttamente e quanto capitale devo investire? Cosa farò nel caso in cui ci sia un crollo di mercato? E cosa devo fare dopo aver investito?
8. Come posso creare un fondo per le emergenze? Quanti soldi ci dovrebbero essere?
9. Il mio patrimonio è adeguatamente diversificato?
10. Quanto mi serve per vivere di rendita? E quanto mi servirà in futuro?

Un budget ben strutturato offre la chiarezza necessaria per

• spendere con saggezza
• risparmiare con determinazione
• investire con fiducia

Non si tratta di privarti di ciò che ami, ma di fare scelte finanziarie informate che ti avvicinano ai tuoi sogni.

L’obiettivo di questo articolo è duplice: in primo luogo, sfatare i miti comuni che circondano la pianificazione finanziaria, dimostrando che chiunque può padroneggiarla indipendentemente dalla sua situazione finanziaria.

In secondo luogo, fornire un percorso passo-passo per creare il tuo primo budget che si adatta al tuo stile di vita e si spera possa permetterti di prosperare in futuro.

Con il giusto approccio anche il più accanito spendaccione può trasformarsi in un maestro del budgeting e della pianificazione finanziaria!

Preparati a imparare come il budgeting può diventare il tuo alleato più potente nella costruzione di un futuro finanziario solido e sereno.

Pianificazione finanziaria 101: comprendere il budgeting

Prima di tutto la definizione: cosa è il budgeting?

Il budgeting è il processo di creazione di un piano per spendere i tuoi soldi.

Questo piano di spesa, o budget, ti permette di determinare in anticipo se avrai abbastanza denaro per fare le cose che devi o vorresti fare.

Se non hai mai seguito un budget, potresti essere sorpreso di scoprire quanto controllo può offrirti sulla tua vita finanziaria.

Su questo blog c’è una intera sezione dedicata all’argomento “gestione del denaro“, prima di capire come creare un budget sfatiamo alcuni miti comuni:

• Mito 1: Il budgeting è solo per chi ha problemi con il denaro
• Mito 2: Creare un budget è complesso e richiede molto tempo
• Mito 3: Vivere seguendo un budget significa non potersi mai divertire
• MIto 4: Il budgeting lo può fare solo chi guadagna bene ed ha tanti soldi

La verità è che il budgeting è per tutti, può essere semplice e, soprattutto, può consentirti di trovare spazio per il divertimento sapendo che puoi permettertelo.

Obiettivi della pianificazione finanziaria e del budgeting

Il budgeting non si limita a tenere traccia di entrate e uscite.

Serve anche a:

• Dare e stabilire priorità sulle spese
• Assicurarci di non spendere più di quanto guadagnamo
• Costruire un cuscinetto di risparmio per emergenze o per raggiungere obiettivi finanziari importanti

Come fare pianificazione finanziaria? Fase 1: Analisi

Valutazione delle Entrate

Inizia dal calcolare tutte le tue fonti di reddito mensili.

Il reddito più evidente è lo stipendio, ma non dimenticare di includere eventuali redditi aggiuntivi come:

• Pagamenti per affitti
• Lavoretti extra da freelance
• Piccole vendite di oggetti usati o di collezionismo (ad esempio su Subito, Vinted, Facebook Marketplace, eBay, …)
• Interessi e dividendi

La chiave è considerare solo i redditi netti, cioè l’importo effettivo che ti rimane dopo le tasse e altre detrazioni.

Categorizzazione delle spese

Il prossimo passo è capire dove va a finire il tuo denaro. Divide le tue spese in categorie:

• Spese fisse: rientrano in questa categoria tutti i pagamenti che non cambiano di mese in mese, come l’affitto o il mutuo, le utenze, l’abbonamento alla palestra, l’abbonamento a Netflix ed altre piattaforme, le rate del prestito auto, …
• Spese variabili: sono tutte quelle spese che possono variare, come la spesa alimentare, il carburante, o le spese per l’intrattenimento
• Spese discrezionali: sono tutti quegli acquisti non essenziali come mangiare fuori, fare shopping per abbigliamento, viaggi, acquisti d’impulso online, …

Dovresti tenere traccia delle tue spese per almeno un mese per avere un’idea chiara di dove va a finire il denaro.

Potresti scoprire che piccole spese quotidiane, come il caffè al bar, si sommano rapidamente!

Flusso di cassa

Dopo aver calcolato le entrate e categorizzato le spese, è il momento di esaminare il tuo flusso di cassa netto.

Sottrai le spese totali dalle entrate totali per vedere se sei in positivo (e quindi hai un surplus) o in negativo (in questo caso hai un deficit).

Se scopri di avere un deficit, dovrai fare dei cambiamenti nel tuo stile di vita o cercare modi per aumentare le tue entrate, è qui che entra in gioco la pianificazione finanziaria!

Fase 2: Impostare obiettivi di budgeting

Impostare obiettivi finanziari è come disegnare una mappa del tesoro!

Con gli obiettivi avrai qualcosa di concreto da seguire.

Senza obiettivi, è facile perdere la strada e spendere senza uno scopo definito.

Gli obiettivi possono variare da piccoli desideri come una vacanza, a grandi traguardi come l’acquisto di una casa o la pensione e sono la forza trainante dietro il processo di budgeting.

Tipi di Obiettivi Finanziari

• Obiettivi a breve termine: sono traguardi che speriamo di raggiungere entro un anno, come mettere da parte un fondo per le emergenze o pagare un piccolo debito
• Obiettivi a medio termine: hanno generalmente un orizzonte temporale che va da uno a cinque anni e potrebbero includere il risparmio per un’auto o per un acconto su una casa
• Obiettivi a lungo termine: richiedono più tempo e dedizione, spesso più di cinque anni e sono obiettivi come la pensione o il finanziamento dell’istruzione dei figli

Come stabilire obiettivi realistici e raggiungibili

Ecco 6 punti per definire i tuoi obiettivi. Considera che tutti questi aspetti, nella pianificazione finanziaria, vanno analizzati una volta ogni 6 mesi o una volta l’anno, è solo quando non abbiamo mai lavorato alla nostra pianificazione finanziaria che impiegheremo un pò di tempo in più!

Tornando agli obiettivi finanziari questi dovrebbero essere

1. Specifici: cosa vuoi raggiungere in modo chiaro e dettagliato con la pianificazione finanziaria?
2. Misurabili: assicurati che i tuoi obiettivi siano quantificabili, così da poter monitorare i progressi
3. Raggiungibili: sii realista. È fantastico essere ambiziosi, ma i tuoi obiettivi dovrebbero essere tali per cui è possibile lavorare attivamente.
4. Rilevanti: i tuoi obiettivi dovrebbero essere importanti per te e adattarsi ai tuoi valori e ai tuoi piani a lungo termine
5. Temporali: stabilisci una scadenza per ogni obiettivo. Questo ti aiuterà a rimanere concentrato e motivato

Impostare obiettivi finanziari chiari e realistici è essenziale per creare un budget funzionale.

Creazione del Budget

Esistono diversi metodi di budgeting e il trucco è trovare quello che si adatta meglio alla tua vita finanziaria. Ecco alcuni dei più popolari:

• La Regola del 50/30/20: Questo metodo suggerisce di destinare il 50% del tuo reddito netto alle necessità, il 30% ai desideri e il 20% al risparmio o al pagamento del debito, per approfondire puoi leggere l’articolo regola 50 30 20: metodo risparmio Elizabeth Warren
• Budgeting Zero-Based: Ogni euro che guadagni viene assegnato a una specifica categoria di spesa o risparmio, così che il tuo reddito meno le tue spese sia uguale a zero
• Il Metodo dell’Envelope: Si tratta di allocare contanti in buste separate per diverse categorie di spese; quando il contante in una busta è finito, non puoi spendere di più in quella categoria, questo metodo è simile al metodo dei barattoli

Strumenti per la creazione del budget per la pianificazione finanziaria

Oggi esistono diversi strumenti che puoi utilizzare per la tua pianificazione finanziaria:

• Fogli di Calcolo: Excel e Google Sheets sono ottimi strumenti per tenere traccia delle entrate e delle uscite. Ci sono molti modelli gratuiti disponibili online
• App di Budgeting: App come Mint, YNAB (You Need A Budget), o PocketGuard possono aiutarti a connettere i tuoi conti, impostare obiettivi e monitorare le spese in tempo reale
• Software Finanziari: Programmi come Quicken offrono funzionalità più avanzate per chi cerca di integrare investimenti e pianificazione fiscale nel loro budgeting

Dopo aver scelto la soluzione ideale per te (va benissimo un foglio excel o google sheets per cominciare) è tempo di passare alla rendicontazione delle spese!

Ricorda di:

• Essere completamente onesto: includi tutte le spese, incluse quelle più piccole o irregolare
• Essere flessibile: le prime versioni del budget potrebbero non essere perfette, niente paura, man mano farai aggiustamenti
• Pianificare le spese impreviste creando una categoria di spesa da destinare al risparmio per emergenze e imprevisti

Monitoraggio e revisione del budget

La creazione del budget è solo l’inizio della pianificazione finanziaria!

Per essere efficace nella pianificazione finanziaria devi impegnarti a monitorare le tue spese regolarmente.

Ciò significa:

• Rivedere le spese: controlla settimanalmente o mensilmente come stai spendendo rispetto al tuo budget
• Tieni traccia dei progressi: annota quando raggiungi piccoli traguardi finanziari, come pagare un debito o risparmiare una certa somma

L’adeguamento del budget è molto importante: la tua vita finanziaria non è statica, e di conseguenza anche il tuo budget dovrebbe esserlo.

Se ti rendi conto di continuare a superare il budget in una certa categoria di spesa potrebbe essere necessario rivalutare le priorità o riorganizzare le categorie di spesa in modo da rispecchiare al meglio il tuo stile di vita!

La revisione periodica del budget è la tua bussola che ti permetterà di capire in che direzione stai andando:

• Mensilmente guarda come hai speso i soldi e adatta il budget per il mese successivo per ottimizzare entrate/uscite
• Annualmente prenditi del tempo per valutare eventuali cambiamenti nelle entrate, nelle priorità finanziari ed in qualsiasi altro aspetto che potrebbe influenzare la tua pianificazione finanziaria

Risoluzione dei problemi – budgeting e pianificazione finanziaria

Anche con il miglior piano in mano, incontrerai inevitabilmente degli ostacoli lungo il percorso del budgeting.

Ecco come affrontare alcuni dei problemi più comuni.

Le spese superano le entrate

Se ti ritrovi regolarmente con più uscite che entrate, è tempo di:

• Rivedere le spese identificando le aree in cui potresti ridurre i costi, iniziando dalle spese discrezionali
• Considerare fonti di reddito aggiuntive: un lavoro part-time, freelance, o vendere oggetti non necessari, trovi diversi articoli utili nella categoria “guadagnare online” di questo blog

Strategie per ridurre le spese

• Confronta i fornitori di servizi: Puoi risparmiare cambiando fornitori di servizi come internet, cellulare o assicurazioni, ne ho parlato in articoli come Switcho, servizio che permette di risparmiare confrontando le nostre bollette, o come risparmiare sulla bolletta del gas e come risparmiare sulla bolletta della luce
• Riduci le spese non essenziali: considera di tagliare abbonamenti o servizi ricreativi che non utilizzi frequentemente.
• Fai acquisti intelligenti: usa coupon, attendi i momenti migliori come ad esempio il Black Friday o compra prodotti di seconda mano quando possibile

Gestire Entrate Impreviste

Se ricevi del denaro inaspettato, come un bonus o un’eredità:

• Dai priorità al debito: se hai debiti ad alto interesse, considera di usarlo per ridurre o eliminare tali debiti
• Rafforza il tuo fondo di emergenza: se non hai già un fondo di emergenza, questo potrebbe essere un ottimo uso per quelle entrate impreviste
• Investi per il futuro: considera di mettere una parte di questi soldi in un investimento a lungo termine o in un fondo pensionistico

Ricorda che il budgeting non è una scienza esatta. Richiede pazienza, perseveranza e la volontà di adattarsi quando le circostanze cambiano.

Pianificazione finanziaria: Risparmio e investimento

Il risparmio non dovrebbe essere qualcosa che semplicemente accade se c’è denaro in più alla fine del mese.

Trattalo il risparmio come una spesa fissa nel tuo budget.

Anche un piccolo importo messo da parte regolarmente può crescere nel tempo grazie all’interesse composto.

Ecco alcuni suggerimenti:

• Paga te stesso per primo trattando il risparmio come una priorità: per farlo trasferisci una piccola parte dei denaro in un fondo di risparmio non appena ricevi lo stipendio
• Automatizza il risparmio impostando dei trasferimenti automatici verso il tuo conto di risparmio in modo da resistere alla tentazione di spendere

Consigli per iniziare a investire

Forse hai già letto il mio articolo migliori libri per investire, investire può far paura, ma non è necessario essere degli esperti per iniziare ad investire.

Prova a cominciare da questi semplici passi:

• Ricerca: impara le basi degli investimenti, dei diversi tipi di asset e di come diversificare (a proposito di diversificazione leggi come diversificare gli investimenti?)
• Prendi in considerazione i fondi comuni di investimento o gli ETF (ho parlato di ETF in ETF DEGIRO, migliori ETF su cui investire e come investire in ETF?

Fra gli strumenti di risparmio e investimento per principianti ci sono inoltre:

• Conti di risparmio ad alto interesse: ottimi per conservare il fondo di emergenza o risparmiare per un obiettivo a breve termine
• Piani di risparmio e piani di accumulo

Pianificazione Finanziaria 101 – Conclusioni

Siamo arrivati alla fine di questa lunga guida dedicata alla pianificazione finanziaria, spero che i consigli e le informazioni contenute in questa guida ti siano state utili.

Vuoi aggiungere qualcosa? Hai dubbi o domande?

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